新能源汽车商业保险市场将不断优化

基于燃油车和新能源汽车的维修逻辑差异，新能源汽车保险也需要做出调整，以符合市场需要并更好保障新能源汽车的使用。

政策早已先行。2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。《条款》不仅为“三电”系统提供保障，还涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，并将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等。

“以往新能源汽车只能与燃油车共用同一个保险标准，但燃油车保险很难套用到新能源汽车上，很多新能源汽车关键零部件就不在传统车险的保障范围内。”络宝致联保险业务负责人邹文敏表示，《条款》发布后，新能源汽车有了专属车险，可以为消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。

对于消费者来说，新能源汽车的专属车险上线后，最关心的莫过于车险的价格。采访中，众多新能源汽车车主、滴滴司机均对记者反馈新能源汽车的保费高于同价位燃油车。

“以价格区间在10万元至20万元的汽车为例，新能源汽车保费大概在6000多元，会比燃油车保费贵1000多元。”平安保险合肥科技支公司业务经理徐林说。

记者了解到，汽车保险一般由交强险、商业险和意外险等部分组成。其中，商业险占整个车险保费的大部分，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等。

“新能源汽车保费主要是贵在商业险上。”徐林表示，商业险费用较高主要是考虑到新能源汽车维修成本和赔付率较高。此外，新能源汽车车险还包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，保险范围更加广泛。

邹文敏认为，由于新能源车在成本结构、风险特征、费率厘定相较传统燃油车存在明显差异，新能源汽车商业保险在理赔过程中产生了新的赔付特征。加上“三电”在新能源汽车的成本中占比过高，很多零部件甚至无法维修只能更换，极大增加了维修成本，保险企业不得不抬高保险费率。

对于车险的未来变化，业内人士均持乐观态度。“新能源汽车还是新兴产业，车险优化也需要一个过程，要随着市场的变化不断调整，不可能一蹴而就。”黄福龙表示，长期来看，随着新能源汽车产业不断趋于正向发展，新能源汽车保险将会不断扩大市场规模并完成实践积累，理赔技术会快速迭代与升级，保险费用和结构会逐渐优化。